7 błędów przy refinansowaniu kredytu i jak ich uniknąć

Refinansowanie to dobry pomysł — ale tylko jeśli zrobisz to dobrze

Refinansowanie kredytu hipotecznego może obniżyć Twoją ratę o kilkaset złotych miesięcznie. Ale może też okazać się stratą czasu i pieniędzy, jeśli popełnisz któryś z poniższych błędów. Oto 7 najczęstszych — i konkretne wskazówki, jak ich uniknąć.

Błąd 1: Patrzenie tylko na oprocentowanie

To najpowszechniejszy błąd. Bank oferuje niższe oprocentowanie i myślisz: „Super, oszczędzam!". Ale oprocentowanie to nie jedyny koszt kredytu.

Na co jeszcze musisz zwrócić uwagę:

• Prowizja za udzielenie kredytu — niektóre banki naliczają nawet 2% kwoty kredytu
• Ubezpieczenia wymagane przez bank — ubezpieczenie nieruchomości, na życie, od utraty pracy
• Cross-selling — konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenia — banki często uzależniają atrakcyjną marżę od zakupu dodatkowych produktów

Jak uniknąć: Porównuj oferty na podstawie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty. I dokładnie czytaj, od czego zależy oferowana marża.

Błąd 2: Porównywanie tylko jednej oferty

Wielu kredytobiorców idzie do „swojego" banku albo tego, który reklamuje się najgłośniej, i na tym kończy poszukiwania. Tymczasem różnice między bankami mogą być ogromne.

Przy kredycie na 400 000 zł różnica 0,3 punktu procentowego w marży to orientacyjnie ok. 100 zł miesięcznie i ponad 1 000 zł rocznie. Przez 25 lat to kwota, o której warto powalczyć.

Jak uniknąć: Porównaj oferty co najmniej 3–4 banków. Albo skorzystaj z pośrednika kredytowego, który zrobi to za Ciebie — i to bezpłatnie.

Błąd 3: Ignorowanie prowizji za wcześniejszą spłatę

Twój obecny bank może naliczać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu (bo refinansowanie z jego perspektywy to właśnie wcześniejsza spłata). Zgodnie z prawem, po 3 latach od zawarcia umowy bank nie może pobierać tej prowizji — ale jeśli Twój kredyt jest młodszy, sprawdź umowę.

Prowizja może wynosić nawet 1–3% pozostałej kwoty — to mogą być tysiące złotych, które trzeba wliczyć w kalkulację.

Jak uniknąć: Przed podjęciem decyzji sprawdź swoją umowę kredytową. Sekcja o wcześniejszej spłacie jest kluczowa. Jeśli prowizja jest wysoka, może warto poczekać do upływu 3-letniego okresu.

Błąd 4: Wydłużanie okresu kredytowania bez świadomości kosztów

Kusicielska propozycja: „Wydłużymy okres spłaty o 5 lat i rata spadnie o 600 zł!". Brzmi świetnie — ale dłuższy okres oznacza więcej odsetek.

Szacunkowy przykład: przy kredycie 400 000 zł i oprocentowaniu 5,7% wydłużenie spłaty o 5 lat (z 20 na 25 lat) obniża ratę orientacyjnie o ok. 250 zł miesięcznie. Ale łączne odsetki rosną szacunkowo o kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Jak uniknąć: Staraj się utrzymać ten sam (lub krótszy) okres spłaty. Jeśli musisz wydłużyć, rób to świadomie i z planem nadpłat, gdy sytuacja się poprawi.

Błąd 5: Niedocenianie kosztów wyceny nieruchomości

Nowy bank będzie chciał wycenić Twoją nieruchomość. I tu bywa niespodzianka: wycena może wyjść niżej, niż się spodziewasz. A niska wycena oznacza gorszy wskaźnik LTV i potencjalnie gorszą ofertę (wyższą marżę).

Jak uniknąć: Przed złożeniem wniosku dowiedz się, jakiej wyceny możesz się spodziewać. Pośrednik kredytowy z doświadczeniem wie, jak różne banki podchodzą do wycen w Twojej okolicy. Czasem warto złożyć wniosek do banku, który jest znany z bardziej przychylnych wycen.

Błąd 6: Zapominanie o ubezpieczeniu pomostowym

Między uruchomieniem nowego kredytu a wpisem hipoteki na rzecz nowego banku mija czas — nawet kilka miesięcy. Przez ten okres bank pobiera ubezpieczenie pomostowe, które podwyższa oprocentowanie zwykle o 0,5–1,5 punktu procentowego.

Orientacyjnie: przy kredycie 400 000 zł i ubezpieczeniu pomostowym 1%, przez 4 miesiące oczekiwania na wpis hipoteki, dodatkowy koszt to szacunkowo ok. 1 300 zł.

Jak uniknąć: Wlicz ubezpieczenie pomostowe w kalkulację. Zapytaj też o średni czas oczekiwania na wpis hipoteki w danym sądzie wieczystoksięgowym — to zależy od lokalizacji nieruchomości.

Błąd 7: Refinansowanie „bo wszyscy tak robią"

Nie każdy kredyt warto refinansować. Jeśli Twoja obecna marża jest niska (bo negocjowałeś ostro), kwota kredytu niewielka, a do końca spłaty zostało kilka lat — oszczędności mogą nie pokryć kosztów.

Jak uniknąć: Zawsze zaczynaj od kalkulacji. Skorzystaj z naszego kalkulatora, żeby szybko oszacować, czy w Twoim przypadku refinansowanie się opłaca.

Bonus: Jak zminimalizować ryzyko błędów?

Trzy proste zasady:

• Porównuj, porównuj, porównuj — nigdy nie akceptuj pierwszej oferty
• Licz całkowity koszt, nie tylko ratę — rata to nie wszystko
• Pytaj o szczegóły — jeśli czegoś nie rozumiesz, pytaj dopóki nie zrozumiesz

Dobry pośrednik kredytowy pomoże Ci uniknąć wszystkich powyższych błędów — bo to jego codzienność. I pamiętaj, że usługa pośrednika jest dla Ciebie bezpłatna.