Refinansowanie kredytu ze stałą stopą — czy to możliwe?

Stała stopa = brak możliwości refinansowania? To mit

Wielu kredytobiorców myśli, że jeśli mają kredyt ze stałą stopą procentową, to refinansowanie nie wchodzi w grę. To nieprawda. Możesz refinansować kredyt ze stałą stopą — ale musisz wiedzieć, na co zwrócić uwagę.

Jak działa stała stopa w polskich kredytach?

Przypomnijmy: „stała stopa" w Polsce nie oznacza stałego oprocentowania do końca kredytu. To stopa ustalona na określony okres — najczęściej 5 lub 7 lat. Po tym czasie oprocentowanie automatycznie przechodzi na zmienne (WIBOR + marża) lub renegocjujesz nowy okres stały.

Wyróżniamy więc dwie sytuacje:

• Jesteś w trakcie okresu stałej stopy — np. ustaliłeś ją na 5 lat i minęły dopiero 2
• Okres stałej stopy się kończy — zbliża się moment przejścia na zmienną

Każda z tych sytuacji wymaga innego podejścia.

Scenariusz 1: Refinansowanie w trakcie okresu stałej stopy

Możesz to zrobić, ale musisz liczyć się z dodatkowym kosztem. Bank, któremu wcześniej spłacasz kredyt ze stałą stopą, ponosi stratę — bo zaplanował przychody z odsetek na cały okres stały. Dlatego może naliczyć:

• Prowizję za wcześniejszą spłatę — w przypadku stałej stopy bywa wyższa niż przy zmiennej. Może sięgać nawet kilku procent pozostałej kwoty, choć regulacje unijne ograniczają ją do „rekompensaty za poniesione koszty"
• Koszt zamknięcia kontraktu stałej stopy — tzw. break cost, zależny od różnicy między Twoją stałą stopą a obecnymi warunkami rynkowymi

Kluczowa zasada: im bardziej Twoja stała stopa odbiega od obecnych warunków rynkowych, tym wyższy może być koszt zerwania. Jeśli Twoja stała stopa wynosi 9%, a rynek jest na poziomie 5,5%, bank traci 3,5 p.p. odsetek rocznie i może chcieć rekompensaty.

Kiedy się opłaca mimo kosztów?

• Gdy Twoja stała stopa jest naprawdę wysoka (np. ustalona w szczycie stóp w 2022–2023)
• Gdy prowizja za wcześniejszą spłatę jest rozsądna
• Gdy różnica w oprocentowaniu jest na tyle duża, że oszczędności szybko pokryją dodatkowe koszty

Scenariusz 2: Refinansowanie gdy okres stały się kończy

To idealny moment na refinansowanie. Gdy kończy się okres stałej stopy:

• Prowizja za wcześniejszą spłatę jest zwykle niższa lub zerowa
• Nie ma dodatkowych kosztów zerwania stałej stopy
• Masz pełną swobodę wyboru — zostać w obecnym banku (na zmiennej lub nowej stałej) albo przenieść kredyt

Wskazówka: Zacznij analizę ofert na 3–4 miesiące przed końcem okresu stałej stopy. Proces refinansowania trwa 4–8 tygodni, więc nie czekaj na ostatni moment.

Refinansowanie ze stałej na stałą — czy to opcja?

Tak. Możesz refinansować kredyt ze stałą stopą i w nowym banku też wybrać stałą stopę. Ma to sens, gdy:

• Twoja obecna stała stopa jest wysoka (np. 8–9%, bo ustalana była w 2022)
• Nowy bank oferuje stałą stopę na znacząco niższym poziomie (np. 6%)
• Chcesz kontynuować ze stałą, bo cenisz przewidywalność rat

Różnica 2–3 punktów procentowych w stałej stopie to przy kredycie 400 000 zł szacunkowo kilkaset złotych miesięcznie.

Na co uważać?

• Dokładnie sprawdź umowę — szukaj zapisów o „rekompensacie" lub „opłacie za wcześniejszą spłatę w okresie stałego oprocentowania"
• Poproś bank o wyliczenie kosztu wcześniejszej spłaty — masz do tego prawo, bank musi podać konkretną kwotę
• Porównaj całkowity bilans — oszczędności z niższego oprocentowania minus koszty zerwania stałej stopy minus koszty refinansowania
• Rozważ poczekanie — jeśli do końca okresu stałej stopy zostało kilka miesięcy, może warto poczekać i zaoszczędzić na kosztach zerwania

Podsumowanie

Refinansowanie kredytu ze stałą stopą jest jak najbardziej możliwe. Najprostsze i najtańsze jest wtedy, gdy okres stały dobiega końca. Ale nawet w trakcie okresu stałego może się opłacać — jeśli różnica w oprocentowaniu jest wystarczająco duża, żeby pokryć dodatkowe koszty.

Klucz to dokładna kalkulacja. Skorzystaj z naszego kalkulatora refinansowania i sprawdź, jak wygląda bilans w Twoim przypadku.