Ile zaoszczędzisz na refinansowaniu kredytu? Realne kwoty

Zanim policzysz oszczędności — co musisz wiedzieć

W internecie roi się od obietnic w stylu „zaoszczędź 500 zł miesięcznie!". Ale prawda jest taka, że kwota oszczędności zależy od Twojej indywidualnej sytuacji — kwoty kredytu, obecnego oprocentowania, pozostałego okresu spłaty i warunków, jakie uda się wynegocjować w nowym banku.

W tym artykule pokażemy szacunkowe kalkulacje dla kilku typowych scenariuszy. Pamiętaj — to przykłady orientacyjne, które mają dać Ci ogólny obraz. Twoja realna oszczędność może być wyższa lub niższa.

Od czego zależy wysokość oszczędności?

Trzy kluczowe czynniki:

• Różnica w oprocentowaniu — im większa, tym lepiej. Jeśli dziś płacisz 8%, a nowy bank oferuje 5,7%, to różnica 2,3 punktu procentowego to bardzo dużo
• Pozostała kwota kredytu — przy kredycie na 500 000 zł każdy punkt procentowy ma dużo większe znaczenie niż przy kredycie na 150 000 zł
• Pozostały okres spłaty — im dłużej będziesz jeszcze spłacać, tym więcej zaoszczędzisz łącznie

Szacunkowe przykłady oszczędności

Wszystkie poniższe kalkulacje mają charakter orientacyjny i służą wyłącznie celom edukacyjnym. Rzeczywiste warunki zależą od indywidualnej oferty banku.

Przykład 1: Kredyt 300 000 zł, 22 lata do spłaty

• Obecne oprocentowanie: szacunkowo 7,8%
• Obecna rata: orientacyjnie ok. 2 350 zł
• Nowe oprocentowanie po refinansowaniu: szacunkowo 5,7%
• Nowa rata: orientacyjnie ok. 2 000 zł
• Szacunkowa miesięczna oszczędność: ok. 350 zł
• Szacunkowa roczna oszczędność: ok. 4 200 zł

Przy kosztach refinansowania rzędu 3 000–5 000 zł, inwestycja zwraca się orientacyjnie w ciągu 9–14 miesięcy.

Przykład 2: Kredyt 450 000 zł, 25 lat do spłaty

• Obecne oprocentowanie: szacunkowo 8,2%
• Obecna rata: orientacyjnie ok. 3 550 zł
• Nowe oprocentowanie po refinansowaniu: szacunkowo 5,6%
• Nowa rata: orientacyjnie ok. 2 850 zł
• Szacunkowa miesięczna oszczędność: ok. 700 zł
• Szacunkowa roczna oszczędność: ok. 8 400 zł

To scenariusz, w którym refinansowanie jest szczególnie opłacalne. Koszty zwracają się szacunkowo w ciągu 5–7 miesięcy.

Przykład 3: Kredyt 200 000 zł, 15 lat do spłaty

• Obecne oprocentowanie: szacunkowo 7,5%
• Obecna rata: orientacyjnie ok. 1 850 zł
• Nowe oprocentowanie po refinansowaniu: szacunkowo 5,8%
• Nowa rata: orientacyjnie ok. 1 680 zł
• Szacunkowa miesięczna oszczędność: ok. 170 zł
• Szacunkowa roczna oszczędność: ok. 2 040 zł

Przy niższej kwocie i krótszym okresie oszczędność jest mniejsza, ale wciąż może się opłacać — szczególnie jeśli koszty refinansowania uda się ograniczyć.

Przykład 4: Kredyt 600 000 zł, 28 lat do spłaty

• Obecne oprocentowanie: szacunkowo 8,5%
• Obecna rata: orientacyjnie ok. 4 750 zł
• Nowe oprocentowanie po refinansowaniu: szacunkowo 5,55%
• Nowa rata: orientacyjnie ok. 3 650 zł
• Szacunkowa miesięczna oszczędność: ok. 1 100 zł
• Szacunkowa roczna oszczędność: ok. 13 200 zł

Przy dużych kwotach kredytu oszczędności robią się naprawdę imponujące. Koszty refinansowania zwracają się szacunkowo w ciągu zaledwie 3–5 miesięcy.

Nie zapomnij o kosztach refinansowania

Oszczędność na racie to nie wszystko. Musisz odjąć koszty samego procesu:

• Prowizja nowego banku — od 0% (częste promocje) do 2% kwoty kredytu
• Wycena nieruchomości — orientacyjnie 400–800 zł
• Opłata notarialna — orientacyjnie 500–1 000 zł
• Podatek PCC od hipoteki — 19 zł
• Opłata sądowa za wpis hipoteki — 200 zł
• Ewentualna prowizja za wcześniejszą spłatę w starym banku — zależy od umowy, często 0% po 3 latach

Łącznie koszty refinansowania wynoszą orientacyjnie od 2 000 do 8 000 zł, w zależności od kwoty kredytu i konkretnych banków.

Jak szybko policzyć, czy Ci się opłaca?

Prosta formuła na szybkie oszacowanie:

• Krok 1: Oblicz różnicę w miesięcznej racie (obecna minus nowa)
• Krok 2: Zsumuj wszystkie koszty refinansowania
• Krok 3: Podziel koszty przez miesięczną oszczędność — to Twój szacunkowy okres zwrotu w miesiącach
• Krok 4: Jeśli okres zwrotu jest krótszy niż 18–24 miesiące, refinansowanie prawdopodobnie się opłaca

Chcesz zrobić to szybciej? Skorzystaj z naszego kalkulatora refinansowania — wystarczy wpisać kilka danych z Twojego obecnego kredytu.

Oszczędność na racie to nie jedyna korzyść

Refinansowanie to nie tylko niższa rata. Możesz też:

• Skrócić okres kredytowania — płacisz tę samą ratę, ale spłacasz szybciej i płacisz mniej odsetek łącznie
• Zmienić typ oprocentowania — np. przejść ze zmiennej na stałą stopę, jeśli zależy Ci na przewidywalności
• Pozbyć się dodatkowych produktów — w nowym banku nie musisz zgadzać się na ubezpieczenia czy konta, które masz w starym

Podsumowanie

Dla wielu kredytobiorców, którzy brali kredyt w latach 2021–2023, szacunkowe oszczędności z refinansowania mogą wynosić od kilku do kilkunastu tysięcy złotych rocznie. Ale diabeł tkwi w szczegółach — dlatego warto przeliczyć to dokładnie dla Twojej konkretnej sytuacji.